Преимущества и «капканы» экспресс-кредитов

Преимущества и «капканы» экспресс-кредитов

Быстрые займы можно взять на каждому углу и даже не выходя из дома. Делать это можно, но правильно!

Случаи в жизни бывают всякие, и не всегда в моменты срочной денежной необходимости имеется «заначка». Потребительские кредиты в банках требуют определенного времени на сбор документов, рассмотрения заявки и выдачи средств.

Если необходимая сумма не слишком велика, различные финансовые организации могут предложить оформить экспресс-кредит.

Преимущества моментального займа

Выдают подобные займы, как крупные банки федерального масштаба, так и небольшие организации, специализирующиеся только на быстрых выдачах. Разницы, куда обратиться, особой нет.

Но в маленьких конторах процент одобрения может быть выше, условия чуть проще. Серьезные финансовые организации более надежны, условия у них прозрачны, а переплата — ниже. Преимущества очевидны:

Реструктуризация кредита: что это такое и как происходит реструктуризация долга по кредиту + виды ��

  • Быстрое оформление: экспресс кредит за 15 минут.
  • Минимальный пакет необходимых документов — 1 или 2 (первый — паспорт, второй — СНИЛС, водительские права или любой другой из списка банка).
  • Быстрая выдача денежных средств, практически сразу после одобрения.
  • Простота оформления. Даже заполнение анкеты сотрудники банка практически везде берут на себя. Обычно требуются лишь подписи заемщика.

Недостатки моментального кредитования

Конечно, это здорово — вы зашли в финансовую компанию, заполнили анкету, получили деньги в кредит по паспорту и вышли оттуда с необходимой денежной суммой. Но и минусы у таких быстрых займов тоже имеются:

  • Всеобщая доступность компенсируется высокой процентной ставкой, комиссиями, взносами, существенной переплатой;
  • Невеликие суммы выдачи. В действительно сложной экстренной ситуации экспрессы не помогут;
  • Большой процент отказов. Дело в том, что банк рискует, выдавая займы чуть ли не под честное слово потенциального заемщика. По сути, кредитная организация просто страхуется, отказывая заявителю без существенных причин.
  • Небольшие сроки кредитования.

И что же получается, такие кредиты не стоит брать вовсе? Все не так страшно, если подойти к оформлению с умом и воспользоваться советами журнала «Женские увлечения».

Секреты экономии

Есть несколько способов сэкономить на переплате и оградить себя от потерь. Так, умная и экономная женщина (а если вы читаете эту статью, то вы наверняка являетесь таковой) может сделать следующее:

  1. Погашать кредит во время, день в день. Это поможет избежать ненужных штрафов и испорченной кредитной истории. Кажется, простое правило. Но менталитет россиян таков, что просрочка в несколько дней для нас — это милые шалости, а не ущерб банка.
  2. Гасить кредит полностью и досрочно. Кредитная организация обязана в этом случае пересчитать проценты. Вы переплатите только за срок пользования кредитом.
  3. Вносить большие суммы платежей с ежемесячным перерасчетом (при условии, что в банке действует подобная услуга).
  4. Не брать крупные суммы, даже если кредитная организация позволяет это сделать. Для серьезных кредитов необходим серьезный подход. Он не берется просто так, сиюминутно, если вам, конечно, не хочется влезть в неприятнейшую долговую яму. Моментальный кредит наличными создан, по большей части, для небольших займов, «до зарплаты».

Отдельно хочется сказать про внимательное прочтение банковской документации, договоров и уточнение всех нюансов у кредитного специалиста. Вам нужно обратить внимание на наличие всех возможных комиссий, взносов, величину процентных ставок.

Обязательно рассчитайте переплату в рублях, так вы сможете более наглядно увидеть реальную картину этой ситуации применительно к своему кошельку. Имейте в виду, что невнимательное прочтение договоров зачастую ведет к долгим судебным тяжбам, а доказать, что вам что-либо не объяснили — очень трудно, ведь ваша подпись уже «согласилась» за вас со всеми условиями банка.

Банковские уловки при оформлении потребительского кредита

Потребительское кредитование наиболее распространено среди всех видов банковских займов. Его популярность обусловлена тем, что требуется минимальный пакет документов и небольшое количество времени.

Но за простотой оформления кроются самые настоящие финансовые капканы.

Капкан 1: Страхование

Много слов уже сказано про страхование, но кредитные специалисты все равно находят способ включить услугу страхования в кредит. Стандартные фразы: «Вам одобрили только с услугой страхования», «Страхование – обязательная услуга банка», «Услуга страхования уже включена в стоимость».

Таким фразам верить не стоит. Дело в том, что кредитные специалисты изначально оформляют клиента с услугой страхования, ведь именно от этого зависит премия специалиста.

Клиент вправе получить заем без добровольной услуги страхования, а банк не вправе отказать в выдаче кредита без дополнительных услуг.

Капкан 2: Дополнительные услуги

Иногда клиенты не могут устоять под натиском кредитных специалистов и соглашаются на оформление все дополнительных услуг. Это не только услуга страхования, но и смс-информирование, и защита имущества.

Иногда стоимость этих услуг получается весьма внушительной. Банк получает с этого деньги, поэтому от сотрудника финансового учреждения можно услышать фразы: «От дополнительных услуг отказываться нельзя», «После погашения кредита вы можете вернуть стоимость этих услуг».

Нет, и еще раз нет. В любое время можно отказаться от навязываемых услуг.

Это можно сделать или через офис банка, или через телефон горячей линии.

Капкан 3: Процентная ставка

Процент с кредита – это основной доход банка. Поэтому не стоит доверять учреждениям, предлагающим вам нулевую процентную ставку или ставку в районе 10%.

Кроме того, внимательно читайте договор. Зачастую бывает так, что вам озвучили данные по одной процентной ставке, а в договоре уже проставленная другая и, соответственно, другие платежи.

Так же стоит учесть и то, что на все дополнительные услуги так же начисляется процентная ставка.

Капкан 4: Остаток после погашения кредита

Всегда платите кредит с учетом всех копеек. Иначе из-за этих маленьких копеечек могут вырасти самая большая задолженность и испорченная кредитная история. После последнего платежа следует обратиться в банк, чтобы узнать об остатке и закрыть счет.

Кстати, оставлять положительный остаток то же не рекомендуется. Дело в том, что положительный остаток на счету обслуживается банком.

А банк будет не прочь взять с вас денег за это самое обслуживание. Итог: опять клиент должен банку.

При оформлении кредита стоит внимательно относиться к документам, а не доверять на слово кредитному менеджеру. Ведь этот сотрудник может сказать правду не полностью и заработать на вас дополнительные деньги.

Какие капканы ставят банки при выдаче кредитов

Преимущества и «капканы» экспресс-кредитов

Современное общество представляет собой яркий пример общества потребления. Тысячи соблазнов, навязчивая реклама, телевидение настойчиво рекомендуют приобретать только определенные виды товаров, ездить на отдых за границу и делать множество других вещей, которые в определенной ситуации даже не пришли бы в голову.

Современная экономика предлагает нам один из самых легких путей получения желаемого – покупка товаров и услуг в кредит, или получение денег наличными. Конечно, кредиты – это часто и осознанная необходимость, например, для оплаты учебы, лечения.

В любом случае простому потребителю очень сложно разобраться в нюансах и тонкостях технологии предоставления кредитов. Шаговая доступность банков, минимальные требования при оформлении – всё это позволяет долго не задумываться перед принятием решения оформления кредита.

Подводные камни низких процентов

Что же предлагают банки сегодня, и что нужно знать, чтобы не оказаться в пожизненной каббале, попробуем разобраться.

Не стоит обольщаться выгодными предложениями по кредитам с удивительно низкими процентными ставками. Банк не будет работать в убыток себе.

В большинстве своем, такой кредит при оформлении обрастет кучей комиссий и дополнительных платежей, что в итоге и приведет к значительной переплате. Неожиданным может стать и обязательное оформление договора страхования, что, разумеется, увеличивает общую сумму кредита.

Подписанный кредитный договор чаще всего не изменить. Любой юрист скажет, что если подпись под документом поставлена – значит, стороны его внимательно изучили и согласны со всеми пунктами.

Другая сторона вопроса в том, что кредитные договоры составляются так, что неспециалисту в них практически невозможно разобраться.

  • Рекомендуется тщательно изучать документ, прежде чем ставить на нем свою подпись. Если невозможно взять его с собой домой, тогда попросите час на изучение бумаг. Обязательно сделайте пометки в непонятных моментах и уточните у менеджера вплоть до самых мелких деталей.

Обязательно следует уточнить, какие условия расторжения договора предусмотрены банком. Не будут ли начислены штрафы в том случае, если будет возможность выплатить кредит раньше, чем это предусмотрено графиком?

К тому же в разных банках разные возможности досрочного гашения кредита. Например, может пересчитываться сумма платежа или срок кредита либо гашение предусматривается только в полном объеме.

Следующий момент – это плановая дата гашения. Поступление денег в банк и перевод их на ссудный счет клиента могут не совпадать по времени, и задерживаться по различным обстоятельствам.

Так что, лучше подстраховаться и заранее убеждаться в том, что деньги поступили на ссудный счет вовремя. Кроме того, слишком раннее поступление денег на счет может расцениваться как досрочное гашение и облагаться комиссиями или штрафами.

Когда кредит погашен, будет нелишним сходить в банк и попросить справку о погашении задолженности. Ее лучше всего хранить несколько лет, вместе со всеми чеками и квитанциями.

Таким образом, внимательное изучение кредитной документации, сравнение условий предоставления кредитов в нескольких банках, отсутствие спешки при принятии решения об оформлении кредита могут гарантировать приятную покупку и отсутствие проблем и разбирательств с банками.

Кредитный капкан: как банки заманивают клиентов

Кредитный капкан: как банки заманивают клиентов

Какие капканы на украинцев ставят банки при выдаче кредита. Что скрывается за заманчивыми предложениями банков и во сколько на самом деле обходится заемщику кредит.

Какие капканы на украинцев ставят банки при выдаче кредита. Что скрывается за заманчивыми предложениями банков и во сколько на самом деле обходится заемщику кредит, пишет vesti.ua.

Банкиры начали активней предлагать свои кредиты населению. По данным НБУ, только за июль финучреждения нарастили объемы гривневого кредитования физлиц практически в три раза: объем выданных кредитов превысил 2,45 млрд грн против 733 млн грн в июне.

Нынешний бум — результат быстрого роста объемов кеш- и карточного кредитования. «В этом году наш банк уже выдал потребительских кредитов в пять раз больше, чем в прошлом году. И в ближайшие месяцы динамика будет ускоряться», — заявил «Вестям» член правления АО «ОТП Банк» Владимир Мудрый.

Армия кредиторов среди населения активно разрастается. Займы гражданам начинают выдавать банки, которые до сих пор специализировались исключительно на финансировании компаний: они запускают выдачу чужих кредитов в своих отделениях (займы выдаются за средства банков-партнеров, и на этом зарабатываются комиссионные). «К тому же финучреждения увеличивают свое присутствие в наименее «закредитованных» населенных пунктах — райцентрах и селах.

Конкуренция за проживающих там заемщиков будет усиливаться», — рассказал нам директор по продажам розничных продуктов Правэкс-Банка Олег Заяц.

Читайте также:

Финансисты настырно бомбардируют клиентов заманчивыми предложениями — от «льготных» программ кредитования пенсионеров до возможности получать бонусы и скидки при оплате товаров кредитной картой. Взяв на прицел наиболее дисциплинированных заемщиков, кредиторы наперебой предлагают им новые займы, расписывая «выгодные» условия, за которыми на самом деле скрываются комиссии, страховки и штрафы. «Вести» просчитали, во сколько на самом деле обходится заемщику кредит.

1. МОЖНО И БЕЗ СПРАВОК

Граждане с готовностью откликаются на предложения банкиров. Из-за затяжного кризиса украинцы растратили денежные накопления, отложенные на черный день. И, столкнувшись с необходимостью совершать дорогостоящие покупки, охотно залазят в кредитную кабалу.

Причем делают это не по одному, а по нескольку раз. Банкам выгодно, чтобы заемщики брали побольше кредитов, и они активно стимулируют получение новых кредитов.

В итоге многие заемщики сейчас попали в замкнутый круг: чтобы расплатиться по старым займам, они берут новые кредиты. Зачастую такие кредиты оказываются непосильной ношей для многих из-за своей цены: «Вести» высчитали, что за кредит в 10 тыс. грн заемщик переплачивает (в виде процентов и дополнительных платежей) от 6400 до 9860 грн.

Одолжить у банка деньги без залога сейчас можно на срок до трех-пяти лет. Максимальный размер займа, в зависимости от банка, колеблется в диапазоне 25–100 тыс. грн, авансовый взнос в большинстве случаев не обязателен.

Подсаживая население на кредиты, банкиры максимально упрощают условия их выдачи. Чаще всего от граждан требуют паспорт, идентификационный код, а также справки об официальном трудоустройстве и доходах за последние три-шесть месяцев.

Хотя иногда кредиторы закрывают глаза и на отсутствие подтверждения официальной зарплаты. В этих случаях они выдают займы не более чем на три года и на сумму, не превышающую 20–50 тыс. грн.

Вскоре банки обещают и вовсе упразднить любые бюрократические процедуры. «Будет активно развиваться направление кредитов, которое мы называем pre-approved. Кредитные учреждения сами будут обращаться к клиентам с уже имеющимся на руках позитивным решением о выдаче кредита.

В первую очередь на получение займов по такой упрощенной процедуре смогут рассчитывать держатели зарплатных карт, пенсионеры, постоянные клиенты», — утверждает Олег Заяц.

2. ИЛЛЮЗИЯ ДЕШЕВИЗНЫ: КОМИССИИ ПОВСЮДУ

Традиционно банкиры пытаются сыграть на жадности заемщиков, соблазняя их дешевизной кредитов. Декларируемые ставки выглядят вполне щадяще, варьируясь от 0,01 до 39% годовых: еще совсем недавно финансисты рекламировали кредиты и вовсе под 0% годовых, однако с недавних пор таких предложений стало меньше.

Однако на практике обслуживание займов выливается в заоблачные суммы. Такой эффект достигается за счет введения банками различных видов сборов и платежей.

Размер ежемесячной комиссии составляет в среднем по рынку 1,7–4,5% годовых, автоматически повышая ставку по «нулевым» кредитам до 20,4–54% годовых. Если сюда приплюсовать разовую комиссию за выдачу средств (от 3% до 8% от суммы займа), удорожание получится еще более существенным.

Другая распространенная уловка банкиров — это оформление кеш-кредитов на пластиковые карты. Чтобы их обналичить в банкомате или кассе, клиентам приходится дополнительно платить еще порядка 1–4% от суммы операции.

Неприятной неожиданностью для заемщиков становится и необходимость оформлять страховку при получении кредита: изначально банк может говорить, что это необязательно, однако не сомневайтесь — он на этом настоит. Граждан заставляют страховать либо финансовые риски (на случай невозможности погасить кредит, например, в случае потери работы), либо покупать страхование от несчастного случая.

Размер платежей по таким договорам может достигать 0,5–1,5% от суммы кредита ежемесячно, увеличивая процентную ставку на 6–18% годовых. «Но главная ловушка состоит в том, что большинство банков начисляет проценты не на остаток задолженности по кредиту, а на всю его сумму, из-за чего клиентам приходится переплачивать в несколько раз. У банков достаточн уловок, чтобы нагнать сумму платежа по кредиту.

Если суммировать все дополнительные платежи и условия начисления процентов, средняя реальная ставка по кеш-кредитам и карточным займам часто достигает 70–150% годовых при декларируемом нулевом проценте», — констатирует адвокат, старший партнер Адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

3. СТОИМОСТЬ ЗАЙМА — ПОЧТИ ТАЙНА

«Двойные стандарты»: Кредиты против накоплений

Юристы утверждают, что большинство договоров потребкредитования грубо нарушают Закон «О защите прав потребителей». Они не только содержат несправедливые условия, но и не дают представления заемщикам о реальной стоимости займов. «Часто условия кредитного договора написаны таким образом, что даже сотрудник банка, который оформляет кредит, не в состоянии правильно понять их смысл и объяснить потребителю.

Одни банки используют сложные формулы расчета процентов, другие — выносят условия о размере платежей в отдельное приложение или в разные разделы договора и т. д.», — рассказывает советник АО Arzinger Александр Плотников.

Все это существенно затрудняет восприятие договора и не оставляет заемщику шансов в нем разобраться. Тем не менее оспорить такой документ в суде очень непросто. «Служители Фемиды чаще всего поддерживают позицию финучреждений, принимая решения о взыскании задолженности со всеми начисленными процентами и штрафами в полном объеме.

Они мотивируют такую позицию тем, что, подписав договор с кредитным учреждением, заемщик сам согласился на такие условия», — поясняет адвокат, партнер Юридической компании TIC Денис Писанный.

Чтобы избежать неприятностей, которыми чревато получение потребкредитов, можно воспользоваться альтернативным предложением банков — овердрафтами, которые оформляются под зарплатные карты. Держа под контролем зарплату заемщиков (они получают право списывать поступающую зарплату в счет погашения кредита), кредиторы могут себе позволить раздавать займы по более-менее лояльным ценам.

Ставки по овердрафтным займам колеблются в диапазоне от 12% до 40% годовых, размеры кредитного лимита достигают 60 тыс. грн или держатся в рамках трех-пяти заработных плат. Правда, даже такие щедрые предложения банков могут таить неприятные сюрпризы.

Главный — это комиссия за обналичку кредита в банкомате (до 4% от снятой суммы). На втором месте находятся штрафы и пени за просрочку, которые в сумме могут достигать первоначальной суммы кредита, а в некоторых случаях и значительно ее превышать.

Избежать их можно, лишь если работодатель вовремя начисляет зарплату и банк своевременно совершает списание средств в счет погашения.

СОВЕТЫ: КАК СЭКОНОМИТЬ НА КРЕДИТЕ

Плюсы и Минусы ЖИТЬ В КРЕДИТ

Читайте договор . Проверьте не только ставку по кредиту, но и наличие ежемесячной комиссии (ее нужно умножить на 12, по количеству месяцев в году), разовой комиссии за оформление. Обязательно проверьте, требует ли банк купить страховку жизни и сколько взимает за снятие наличности с карты.

Если вас не устроила реальная цена — посетите другие банки — у них могут быть меньше допплатежей.

Ищите альтернативу . Ею может стать овердрафтный кредит: его в размере 2–3 ваших зарплат может выделять банк, выпустивший вам зарплатную карту. Такие займы в 1,5–2 раза дешевле кэш-кредитов.

Проверьте сроки . У каждого банка свои сроки внесения платежей. Если сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк может воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это комиссию.

Требуйте детальный расчет платежей . Банк обязан рассчитать не только стоимость кредита и помесячные выплаты по каждой статье расходов (проценты, комиссии, страховка), но и просчитать реальный размер переплаты по итогу погашения. Соберите эту же информацию по другим банкам,
и выберите лучший вариант.

Проверьте методику расчета . Ежемесячный процент по кредиту должен насчитываться не на всю сумму займа, которую вы изначально брали в банке, а только на его остаток. По мере погашения кредита размер долга перед банком будет сокращаться.

ЭКОНОМИЯ: ДЕШЕВЛЕ ВСЕГО— ОВЕРДРАФТЫ

«Дешевле всего сегодня овердрафтные кредиты, — сказала нам заведующая сектором по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса City Commerce Bank Ольга Гаркуша. — К тому же там могут быть и льготные периоды погашения».

ШТРАФЫ: ДОКАЗЫВАТЬ НЕЗАКОННОСТЬ ПРИХОДИТСЯ В СУДЕ

«Подписывая договор, на всякий случай всегда интересуйтесь размерами штрафов, которые взыскивает банк за просрочки в платежах, — советует старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. — Размеры штрафов, начисляемых впоследствии банками, могут превышать 50% суммы займа, а в некоторых случаях и 100% его размера. Чтобы доказать неправомочность таких взысканий и превышение банком полномочий, ведь штраф не может превышать сумму кредита, приходится судиться».

БЕЗ ПЕРЕПЛАТ: ЗА СРОКИ ЗАСТАВЯТ ДОПЛАТИТЬ

«У каждого банка свои условия погашения кредита и даты выплат, и, чтобы не платить лишнего, нужно изучать кредитный договор, — отметил в беседе с «Вестями» заместитель председателя правления, директор розничного банка «VAB» Антон Шаперенков. — В одном банке нужно вносить платежи до 10 числа, а в другом — до 20 числа каждого месяца. Это важно: ведь если сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк может воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это комиссию».

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, YouTube, Facebook, Instagram.

Как нас обманывают банки с низкими ставками по кредитам? Не попадайтесь!

Похожие записи